Crise bancaire & assurance-dépôts : la réalité de la sécurité de votre argent à la banque

Comment les dépôts bancaires suisses sont-ils protégés

L'assurance-dépôts esisuisse protège les dépôts bancaires par client et par banque jusqu'à CHF 100'000 contre la faillite de l'établissement. Les dépôts sont couverts auprès des banques autorisées par l'autorité de surveillance du marché financier FINMA en Suisse – y compris les banques cantonales et La Poste Finances. La base juridique est formée par les articles 37a et 37h de la Loi sur les banques.

La limite s'applique par client et par banque, non par compte : plusieurs comptes d'un même client auprès d'une même banque sont totalisés. Quiconque dispose de dépôts supérieurs à 100'000 n'augmente pas la protection par des comptes supplémentaires auprès de la même banque, mais seulement par la répartition sur plusieurs banques différentes – là, il est protégé jusqu'à 100'000 auprès de chaque banque.

Important à noter : esisuisse est une autorégulation bancaire, pas une garantie d'État. Les banques financent ensemble le système ; esisuisse intervient de manière subsidiaire en cas de faillite d'une banque. L'État ne garantit pas les dépôts.

Ce que l'assurance-dépôts N'ASSURE PAS

Les valeurs mobilières en portefeuille – actions, obligations, fonds – n'ont pas besoin de protection par l'assurance-dépôts : c'est votre propriété et elles vous sont remises en cas de faillite (séparation). La limite de 100'000 concerne exclusivement les dépôts bancaires sur comptes, non les valeurs en portefeuille.

Non assurés en revanche : les cryptomonnaies et monnaies non nationales (par ex. WIR), le contenu des coffres-forts et coffres de sécurité, les dépôts auprès de succursales étrangères d'une banque ainsi que tout montant dépassant CHF 100'000. La partie excédentaire tombe en cas de faillite dans la 3e classe de créanciers et n'est desservie qu'à concurrence du dividende de faillite.

Pourquoi le remboursement prend du temps

Le remboursement se déroule en trois étapes (voir calendrier) : d'abord à partir de la liquidité disponible de la banque, ensuite de manière subsidiaire via une avance d'esisuisse, enfin via le privilège de faillite dans la 2e classe de créanciers. Ces étapes se succèdent – ce n'est pas tout disponible immédiatement.

Deux délais sont souvent confondus. Le délai dans lequel esisuisse doit mettre les ressources à disposition du liquidateur a été réduit en 2023 de 20 à 7 jours ouvrables. Mais le remboursement effectif aux déposants individuels prend sous l'ordre actuel encore plusieurs semaines. Le délai envers le liquidateur et le remboursement envers le client ne sont pas la même chose.

À partir du 1er janvier 2028 seulement, l'objectif est aussi de rembourser les déposants dans un délai de 7 jours ouvrables. Jusqu'à ce moment, une réserve de numéraire est sensée : en phase transitoire, le compte n'est pas disponible temporairement, même si l'argent est fondamentalement protégé.

La limite du système : le plafond global

L'ensemble du système d'assurance-dépôts est plafonné : à maximum CHF 7,9 Mrd., soit 1,6 % de tous les dépôts assurés (relevé de 6 à 7,9 Mrd. au 1er janvier 2023). Le pourcentage de 1,6 % est légalement fixe ; le montant en francs absolus se déplace avec le volume des dépôts.

Ce plafond est intentionnellement conçu pour la faillite de banques individuelles – non pour une crise systémique, où plusieurs grandes banques failliraient simultanément. Pour un tel scénario, le plafond ne suffit pas en termes de calcul ; d'autres mécanismes entreraient alors en jeu.

Depuis 2023, les banques doivent en outre constituer 50 % de leur obligation (environ 3,95 Mrd.) à titre de garantie comme valeurs mobilières facilement réalisables ou numéraire auprès d'un tiers dépositaire. Cela rend le système plus réactif en cas de sinistre, mais ne change rien au plafond.

Comptes joints : la modification depuis 2023

Depuis le 1er janvier 2023, un compte joint est considéré comme un client distinct et séparé avec sa propre limite de CHF 100'000 – en plus des comptes individuels des personnes impliquées.

Pour les couples mariés, cette règle peut cependant réduire la protection : un compte commun avec CHF 300'000 n'est désormais assuré que jusqu'à 100'000 – auparavant, il était considéré comme deux personnes et était assuré jusqu'à 200'000. Quiconque veut être sûr vérifierait donc la répartition des dépôts plus importants entre comptes individuels et joints ainsi que sur plusieurs banques.

L'effondrement de Credit Suisse en mars 2023

Mi-mars 2023, Credit Suisse s'est retrouvée dans une « panique bancaire numérique » (comme le dit la FINMA) : des sorties de liquidités rapides renforcées numériquement et une menace d'insolvabilité. La reprise par UBS a été perçue par les autorités comme le moyen le plus rapide de stabilisation.

La Banque nationale suisse a agi comme prêteur en dernier ressort et a mis à disposition au sommet environ CHF 168 Mrd. de liquidités en trois devises. Elle a utilisé trois mécanismes : l'aide à la liquidité ordinaire (ELA), une aide étendue par ordonnance d'urgence (ELA+) et l'arrière-plan de liquidité publique (PLB). Le montant et le nombre de mécanismes sont deux faits distincts et ne sont pas causalement liés.

L'État a accordé à UBS une garantie de perte de CHF 9 Mrd. (UBS elle-même y contribue une première tranche de CHF 5 Mrd.). Resté controversé : la radiation des obligations AT1 d'un montant d'environ 17 Mrd. de dollars américains : la Cour administrative fédérale a jugé cette radiation illégale le 1er octobre 2025. Important à comprendre : l'assurance-dépôts n'est jamais intervenue – la CS a été reprise, non liquidée. Pour une grande banque, une solution soutenue par l'État se met en place plutôt qu'esisuisse.

La comparaison avec l'UE

La directive UE 2014/49/UE protège les dépôts jusqu'à 100'000 euros par déposant et par banque (les comptes sont agrégés), avec une couverture temporairement plus élevée lors de certains événements de la vie. Le niveau de protection est ainsi comparable au suisse.

Une différence se situe au niveau du tempo : dans l'UE, le remboursement doit depuis le 1er janvier 2024 être effectué dans les 7 jours ouvrables – généralement plus vite qu'en Suisse, où cet objectif n'est valable qu'à partir de 2028. Pour la prévention pratique, le pays de comparaison compte moins que la prise de conscience que la protection et la disponibilité immédiate sont deux choses différentes.

Ce que cela signifie pour votre prévention

En termes sobres, cela en résulte deux étapes simples : répartir les dépôts plus importants sur plusieurs banques, de sorte que chaque position reste sous CHF 100'000, et conserver une réserve de numéraire pour le temps pendant lequel un compte n'est pas disponible temporairement. Les deux sont des mesures de prévention, non de la spéculation.

Pour les débutants : distinguez clairement les deux questions. La capacité de paiement au quotidien est assurée par du numéraire à domicile – important, car en cas de panne d'électricité, les distributeurs automatiques et les terminaux de paiement s'arrêtent. La protection des dépôts importants est une autre question et est réalisée par la répartition sur plusieurs banques.

Conseil d'expert : réfléchissez au risque de contrepartie en termes de formes juridiques. Les dépôts sont des créances contre la banque et tombent sous l'assurance-dépôts ; les valeurs en portefeuille sont en revanche des actifs spécialisés qui vous sont remises en cas de faillite. Pour les décisions patrimoniales personnelles, engagez une personne qualifiée et indépendante – PrepperGuide ne donne pas de conseil en placement.

Idées fausses fréquentes

• « L'argent à la banque est 100 % sûr » – non. CHF 100'000 par client et par banque sont protégés ; au-delà, ainsi que la cryptomonnaie, le contenu des coffres-forts et les dépôts auprès de succursales étrangères ne sont pas assurés.
• « L'assurance-dépôts rembourse immédiatement » – aujourd'hui, le remboursement aux déposants prend plusieurs semaines ; l'objectif de 7 jours ouvrables s'applique à partir de 2028.
• « L'État garantit mes dépôts » – esisuisse est une autorégulation bancaire, pas une garantie d'État, et le système est plafonné à CHF 7,9 Mrd.
• « Mes actions et fonds en portefeuille sont assurés par l'assurance-dépôts » – ils n'ont pas besoin de cette protection : les valeurs en portefeuille restent votre propriété et vous sont remises en cas de faillite.
• « Plusieurs comptes auprès de la même banque multiplient la protection » – non, plusieurs comptes d'un même client auprès de la même banque sont totalisés ; seule la répartition sur plusieurs banques augmente la protection.
• « Un compte joint est automatiquement doublement assuré » – depuis 2023, il est considéré comme un client distinct avec une limite unique de 100'000 ; pour les couples, la protection peut par conséquent aussi diminuer.
• « L'assurance-dépôts peut couvrir chaque crise bancaire » – elle est conçue pour la faillite de banques individuelles, non pour une crise systémique de plusieurs grandes banques.

Chronologie du déplacement de la valeur

Faits provenant de sources primaires (esisuisse, FINMA, SNB, Commission UE), doublément vérifiés (extraction 2026-07-06). Le pourcentage 1,6 % est légalement fixe, le plafond absolu se déplace avec le volume des dépôts. Pas de conseil en placement ou en droit.

Questions fréquentes

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